PRICE vs SAC: Qual Sistema de Amortização Escolher em 2025?

A escolha entre PRICE e SAC pode significar uma diferença de R$ 30 a R$ 80 mil no total pago pelo financiamento. Neste guia completo, você vai entender exatamente como cada sistema funciona e qual é o melhor para você.

O Que São Sistemas de Amortização?

Sistema de amortização é a forma como você paga o financiamento. Ele define:

Valor das parcelas (fixo ou variável)
Quanto você paga de juros
Quanto você paga de principal (amortização)
Total pago ao final

No Brasil, existem 2 sistemas principais:

PRICE (Tabela Price)
SAC (Sistema de Amortização Constante)

Vamos entender cada um em detalhes.

Sistema PRICE (Tabela Price) 📊

Como Funciona?

No sistema PRICE, as parcelas são fixas do início ao fim do financiamento.

Exemplo:

Financiamento: R$ 300.000
Prazo: 30 anos
Taxa: 10% ao ano

Parcela 1: R$ 2.633
Parcela 180: R$ 2.633
Parcela 360: R$ 2.633

✅ Sempre o mesmo valor!

Composição das Parcelas

Embora o valor seja fixo, a composição interna muda:

| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo | |-----|---------|-------|-------------|-------| | 1 | R$ 2.633 | R$ 2.500 | R$ 133 | R$ 299.867 | | 60 | R$ 2.633 | R$ 2.150 | R$ 483 | R$ 258.000 | | 180 | R$ 2.633 | R$ 1.300 | R$ 1.333 | R$ 156.000 | | 360 | R$ 2.633 | R$ 22 | R$ 2.611 | R$ 0 |

Observe:

No início: Você paga MUITO juros, pouca amortização
No meio: Equilibra
No final: Você paga POUCA juros, muita amortização

Vantagens do PRICE ✅

1. Previsibilidade Total

Parcela nunca muda
Fácil de planejar orçamento
Sem surpresas

2. Parcela Inicial Menor

Mais acessível no começo
Cabe mais fácil na renda
Aprovação mais fácil

3. Melhor para Quem Pensa em Vender

Se você pretende trocar de imóvel em 5-10 anos
Parcela menor = sobra mais para outros objetivos

4. Inflação Ajuda

Com o tempo, R$ 2.633 "vale menos"
Parcela fica proporcionalmente mais barata

Desvantagens do PRICE ❌

1. Paga MUITO Mais Juros

Você paga juros sobre juros
Total pago é 20-30% maior que SAC

2. Amortização Lenta no Início

Primeiros 10 anos você quase não abate o saldo
Se quiser vender logo, deve muito ainda

3. Portabilidade Mais Difícil

Saldo devedor cai devagar
Menos equity no imóvel

Perfil Ideal para PRICE

✅ Renda justa (parcela precisa ser baixa)
✅ Primeiro imóvel
✅ Pretende trocar em 5-10 anos
✅ Prefere previsibilidade
✅ Acredita que renda vai aumentar

Sistema SAC (Amortização Constante) 📉

Como Funciona?

No SAC, a amortização é fixa, mas as parcelas diminuem todo mês.

Exemplo:

Financiamento: R$ 300.000
Prazo: 30 anos (360 meses)
Taxa: 10% ao ano

Amortização fixa: R$ 300.000 ÷ 360 = R$ 833/mês

Parcela 1: R$ 3.333 (R$ 833 + R$ 2.500 juros)
Parcela 180: R$ 2.133 (R$ 833 + R$ 1.300 juros)
Parcela 360: R$ 840 (R$ 833 + R$ 7 juros)

📉 Parcelas decrescem!

Composição das Parcelas

| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo | |-----|---------|-------|-------------|-------| | 1 | R$ 3.333 | R$ 2.500 | R$ 833 | R$ 299.167 | | 60 | R$ 2.750 | R$ 1.917 | R$ 833 | R$ 250.000 | | 180 | R$ 2.133 | R$ 1.300 | R$ 833 | R$ 150.000 | | 360 | R$ 840 | R$ 7 | R$ 833 | R$ 0 |

Observe:

Amortização sempre R$ 833
Juros caem todo mês
Parcela diminui progressivamente

Vantagens do SAC ✅

1. Economia Gigante de Juros

Você paga 20-30% MENOS juros que PRICE
Economia pode chegar a R$ 80 mil

2. Saldo Devedor Cai Rápido

Amortização constante desde o início
Mais equity no imóvel
Melhor para portabilidade

3. Parcelas Decrescem

A cada mês que passa, paga menos
Alívio no orçamento com o tempo
Última parcela é bem baixa

4. Liberdade Mais Cedo

Se quiser quitar antes, deve menos
Melhor para amortizações extras

Desvantagens do SAC ❌

1. Parcela Inicial ALTA

20-30% maior que PRICE no início
Pode não caber na renda (30%)
Aprovação mais difícil

2. Menos Previsibilidade

Parcela muda todo mês (diminui)
Mais difícil de planejar orçamento

3. Início Mais Apertado

Primeiros 5-10 anos são pesados
Menos sobra para outros objetivos

Perfil Ideal para SAC

✅ Renda alta (suporta parcela inicial)
✅ Quer ficar no imóvel 20-30 anos
✅ Prioriza economizar juros
✅ Pode apertar orçamento no início
✅ Disciplinado financeiramente

Comparação Lado a Lado

Simulação Real: R$ 300 mil, 30 anos, 10% a.a.

| Aspecto | PRICE | SAC | Diferença | |---------|-------|-----|-----------| | Parcela 1ª | R$ 2.633 | R$ 3.333 | +R$ 700 | | Parcela 180ª | R$ 2.633 | R$ 2.133 | -R$ 500 | | Parcela 360ª | R$ 2.633 | R$ 840 | -R$ 1.793 | | Total Juros | R$ 647.880 | R$ 451.250 | -R$ 196.630 | | Total Pago | R$ 947.880 | R$ 751.250 | -R$ 196.630 |

💰 SAC economiza R$ 196 mil em juros!

Qual Escolher: PRICE ou SAC?

Escolha PRICE se:

[ ] Sua renda mal cobre a parcela PRICE
[ ] É seu primeiro imóvel
[ ] Pretende trocar de casa em 5-10 anos
[ ] Prefere previsibilidade e estabilidade
[ ] Vai investir a diferença em aplicações

Escolha SAC se:

[ ] Sua renda comporta a parcela inicial maior
[ ] Pretende ficar no imóvel 20+ anos
[ ] Quer economizar MUITO em juros
[ ] Pode apertar o orçamento nos primeiros anos
[ ] É disciplinado financeiramente

Teste Prático: Qual Cabe no Seu Orçamento?

Regra dos 30%

Sua parcela não deve ultrapassar 30% da renda líquida.

Exemplo:

Renda líquida: R$ 10.000/mês
Parcela máxima: R$ 3.000

PRICE (R$ 300k, 30 anos): R$ 2.633 ✅ Cabe!
SAC (R$ 300k, 30 anos): R$ 3.333 ❌ Não cabe!

Neste caso → PRICE

Teste com sua renda e veja qual sistema cabe no seu orçamento e quanto você economiza:

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Dicas de Ouro

1. Faça Amortizações Extras

Independente do sistema, use:

13º salário
Bônus
FGTS

Para amortizar: Sempre reduza o prazo (não a parcela).

2. Considere Híbrido

Alguns bancos oferecem "SAC com parcelas iniciais PRICE".

3. Renegocie Depois

Você pode mudar de PRICE para SAC (ou vice-versa) via portabilidade.

4. Use Nosso Simulador

Compare os dois sistemas para seu caso específico e veja lado a lado qual economiza mais:

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Casos Reais

Caso 1: João - Escolheu PRICE ✅

Perfil:

Renda: R$ 8.000
Financiamento: R$ 250.000
Pretende trocar em 5 anos

Por quê PRICE:

Parcela R$ 2.200 (cabe nos 30%)
SAC seria R$ 2.800 (muito apertado)
Vai vender antes dos juros pesarem

Caso 2: Maria - Escolheu SAC ✅

Perfil:

Renda: R$ 15.000
Financiamento: R$ 300.000
Casa dos sonhos (vai ficar 30 anos)

Por quê SAC:

Parcela inicial R$ 3.300 (cabe tranquilo)
Economizou R$ 180 mil em juros
Após 10 anos, parcela ficou mais leve

Caso 3: Pedro - ERROU na escolha ❌

Perfil:

Escolheu PRICE sem analisar
Podia pagar SAC tranquilo
Perdeu R$ 150 mil em juros

Lição: Sempre compare antes!

Perguntas Frequentes

Posso mudar de sistema depois?

Sim, via portabilidade de crédito. Você transfere para outro banco que oferece o sistema desejado.

Bancos oferecem os dois?

Sim, mas alguns têm preferência:

Caixa: Oferece ambos igualmente
Itaú/Bradesco: Empurram PRICE (dá mais lucro)

Dica: Insista no SAC se fizer sentido para você.

SAC sempre compensa?

Não! Se você for vender em 5-7 anos, PRICE pode ser melhor (parcela menor = mais liquidez).

Posso começar PRICE e mudar para SAC?

Sim! Faça portabilidade após 2-3 anos.

Qual os bancos preferem?

PRICE, porque dá mais lucro (você paga mais juros). Por isso empurram esse.

Calculadora: PRICE vs SAC

Faça o teste:

Valor do financiamento: R$ _______
Prazo desejado: _____ anos
Taxa estimada: _____% ao ano
Sua renda líquida: R$ _______

Use nosso simulador e veja:

Parcela inicial de cada sistema
Total de juros pagos
Economia SAC vs PRICE
Qual cabe no seu orçamento

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Conclusão

Para 70% das pessoas: SAC é melhor.

A economia de juros é significativa demais (R$ 80-200 mil). Vale apertar o orçamento nos primeiros anos.

Exceções onde PRICE é melhor:

Renda justa (parcela SAC não cabe)
Pretende vender em 5-10 anos
Primeiro imóvel com renda baixa

Dica final: Não deixe o banco escolher por você! Compare, simule e decida conscientemente.

Próximos Passos

Simule ambos os sistemas com seus dados
Calcule 30% da sua renda (parcela máxima)
Veja se SAC cabe no orçamento
Se sim: Escolha SAC (economize R$ 100k+)
Se não: Vá de PRICE

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Boa escolha! 🏠💰